信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理：貸前調(diào)查與貸后管理

課程背景：

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理一直是一個(gè)高危環(huán)節(jié),受信貸管理體制、內(nèi)部控制機(jī)制、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、客戶經(jīng)理從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等多方面影響,在實(shí)際的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理操作方面還存在著許多的問(wèn)題。

如何把握銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本規(guī)律，提高小微客戶經(jīng)理及對(duì)公客戶經(jīng)理等人對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制？如何掌握貸款通過(guò)率的相關(guān)技巧，做好貸后管理？如何把控好信貸調(diào)查的基本要點(diǎn)與根本方法,學(xué)會(huì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)形式與防控技能？

本課程定位在培養(yǎng)信貸客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和能力，從貸前、貸中、貸后入手，規(guī)范操作流程、強(qiáng)化制度建設(shè)，學(xué)習(xí)并掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的重要技術(shù)與方法，使得客戶經(jīng)理不斷深化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化職業(yè)操守，切實(shí)維護(hù)信貸資產(chǎn)安全、高效運(yùn)行。

課程收益：

■ 了解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本規(guī)律；

■ 提高經(jīng)理人群對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的重視；

■ 學(xué)會(huì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)形式與防控技能；

■ 把握客戶經(jīng)理信貸調(diào)查的要點(diǎn)和方法；

■ 掌握提高貸款通過(guò)率的技巧；

■ 掌握貸后管理的要點(diǎn)和操作。

課程時(shí)間：1天，6小時(shí)/天

課程對(duì)象：小微客戶經(jīng)理、對(duì)公客戶經(jīng)理、綜合客戶經(jīng)理

課程方式：講授、分組討論、案例分析

課程大綱

第一講：客戶經(jīng)理風(fēng)控流程

一、貸款業(yè)務(wù)基本流程中各部門(mén)職責(zé)

二、客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)掌控的過(guò)程

1. 貸前：收集印證客戶信息

2. 貸中：流程、環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制

3. 貸后：側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與應(yīng)對(duì)

第二講：貸前調(diào)查

一、貸前調(diào)查的范圍與方法

1. 信貸調(diào)查范圍

1）借款申請(qǐng)人企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查

2）借款申請(qǐng)人家庭狀況調(diào)查

3）擔(dān)保人調(diào)查

2. 信貸調(diào)查的方式

1）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

2）非現(xiàn)象場(chǎng)調(diào)查

二、信貸調(diào)查的要點(diǎn)

1. 核心原則——保證真實(shí)性

2. 調(diào)查手段——“面對(duì)面”，訪談和實(shí)地考察

3. 調(diào)查重點(diǎn)——借款用途、還款來(lái)源、期限錯(cuò)配蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)

4. 交叉驗(yàn)證

三、貸款調(diào)查的五個(gè)方法

1. 明知故問(wèn)法

2. 逆算倒推法

3. 見(jiàn)微知著法

4. 比較分析法

5. 多點(diǎn)核對(duì)法

四、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的原則及實(shí)際操作

1. 四大調(diào)查原則

1）兼聽(tīng)則明，堅(jiān)持雙人或多人原則

2）及時(shí)性保證調(diào)查的真實(shí)性

3）重視對(duì)原始憑證的收集

4）企業(yè)主的口碑是現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的重點(diǎn)

2. 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查重點(diǎn)及案例集錦

1）經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所真?zhèn)伪鎰e

2）經(jīng)營(yíng)狀況真?zhèn)伪鎰e

3）抵質(zhì)押物真?zhèn)伪鎰e

五、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的原則及實(shí)際操作

1. 非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的原則

1）交叉原則

2. 非現(xiàn)場(chǎng)操作的工具及取得途徑

1）征信報(bào)告

2）法院執(zhí)行網(wǎng)、工商注冊(cè)網(wǎng)

3）銀行對(duì)賬單

4）財(cái)務(wù)報(bào)表

5）房地產(chǎn)信息網(wǎng)

3. 征信報(bào)告查詢

1）從征信看歷史

2）從征信看信用

3）從征信看資金狀況

4）從征信關(guān)聯(lián)

5）從征信看經(jīng)營(yíng)狀況

4. 法院執(zhí)行網(wǎng)、工商登記網(wǎng)查詢

5. 銀行對(duì)賬單查詢

1）從銀行對(duì)賬單看企業(yè)經(jīng)營(yíng)

2）從銀行對(duì)賬單看企業(yè)的民間集資

3）如何排除虛假的銀行對(duì)賬單

6. 小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析

7. 房產(chǎn)信息網(wǎng)查詢

六、提高貸款通過(guò)率

1. 尋找貸款審核喜歡的企業(yè)與貸款

案例：從某銀行授信調(diào)查報(bào)告示范資料看貸款調(diào)查的關(guān)注點(diǎn)

2. 確認(rèn)審核人員貸款溝通的準(zhǔn)備工作

3. 明白貸款額度如何測(cè)算

案例：流貸轉(zhuǎn)換成貿(mào)易融資，客戶直接通過(guò)

第三講：貸后管理

一、貸后管理的現(xiàn)狀

二、貸后管理基本職責(zé)與規(guī)定動(dòng)作

1. 八看

2. 四及時(shí)

三、貸后管理具體操作流程

1. 貸款發(fā)放流程

2. 貸款支付流程

3. 貸后檢查流程

4. 押品管理流程

5. 到期管理流程

6. 檔案管理流程

四、貸后檢查分析

1. 財(cái)務(wù)狀況分析

2. 經(jīng)營(yíng)效益分析

3. 內(nèi)部核算情況分析

4. 擔(dān)保狀況風(fēng)險(xiǎn)分析

5. 非財(cái)務(wù)因素分析

6. 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類

五、九類預(yù)警信號(hào)提示

第一類：缺乏合作誠(chéng)意

第二類：現(xiàn)金流異常

第三類：外部評(píng)價(jià)差

第四類：產(chǎn)生糾紛

第五類：客戶資金鏈緊張

第六類：抵押條件弱化

第七類：主營(yíng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題

第八類：出現(xiàn)不穩(wěn)定因素或內(nèi)部管理問(wèn)題

第九類：財(cái)務(wù)信息虛假、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常

六、案例分析

1. 企業(yè)盲目擴(kuò)張——某公司的反思

2. 關(guān)注政策的變化——蚌埠市某集團(tuán)

3. 市場(chǎng)的變化——背投彩電的悲哀

4. 關(guān)注借款人上下游企業(yè)——飛利浦的蝴蝶效應(yīng)

總結(jié)討論：

風(fēng)險(xiǎn)管理排的是“雷區(qū)”！

風(fēng)險(xiǎn)管理防的是“萬(wàn)一”！

風(fēng)險(xiǎn)管理守的是“底線”！

風(fēng)險(xiǎn)管理敲的是“警鐘”！