商業(yè)銀行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理與不良資產(chǎn)處置

課程背景：

當(dāng)前金融改革已經(jīng)到了關(guān)鍵的攻堅(jiān)階段，金融機(jī)構(gòu)面臨的各種壓力空前。銀行不良貸款余額和不良貸款率雙降目標(biāo)情勢(shì)依然嚴(yán)峻。隨著銀行資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步下行，逾期非不良貸款的平均逾期天數(shù)持續(xù)增加。種種跡象表明，貸款信用風(fēng)險(xiǎn)暴露的速度正在加快，商業(yè)銀行壓力空前。商業(yè)銀行如何積極應(yīng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量壓力，抓住貸后風(fēng)險(xiǎn)管控的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，科學(xué)處置不良資產(chǎn)，有效遏制不良貸款率和不良貸款余額持續(xù)上升的勢(shì)頭，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加，成為商業(yè)銀行的首要課題。

本課程定位在培養(yǎng)信貸人員風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和能力，主要從貸后風(fēng)險(xiǎn)管控著眼，從貸后風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警.風(fēng)險(xiǎn)控制幾方面入手，學(xué)習(xí)掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的重要技術(shù)與方法。

培訓(xùn)對(duì)象：

銀行行長及各業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人.風(fēng)險(xiǎn)管理部.客戶經(jīng)理.合規(guī)部成員。

授課方式:

知識(shí)講解.案例分析討論.游戲感悟.互動(dòng)交流.多媒體運(yùn)用

課程時(shí)間：兩天

培訓(xùn)目標(biāo)：

了解商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本規(guī)律，掌握銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)形式與防控措施與技能，重點(diǎn)掌握貸后風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升，強(qiáng)化貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，把銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

培訓(xùn)大綱：

一.貸后管理的操作流程

1.      建立臺(tái)賬

2.      日常監(jiān)控

3.      貸后檢查

4.      貸后評(píng)估

5.      預(yù)警報(bào)告

6.      制定策略

7.      貸款收回

8.      監(jiān)督檢查

二.貸后管理全流程風(fēng)控環(huán)節(jié)的操作要點(diǎn)

1. 建立臺(tái)賬環(huán)節(jié)的風(fēng)控操作要點(diǎn)

?  建立《貸款企業(yè)經(jīng)營動(dòng)態(tài)臺(tái)賬》

?  監(jiān)測(cè)臺(tái)賬中企業(yè)信息的異常變動(dòng)情況

2. 日常監(jiān)控環(huán)節(jié)的風(fēng)控操作要點(diǎn)

?  額度使用情況

?  貸款投向嚴(yán)密監(jiān)控

?  結(jié)算賬戶往來情況密切跟蹤

?  企業(yè)利息每月清償情況及時(shí)管理

?  收集.整理逃廢債.逃欠稅等

3. 貸后檢查環(huán)節(jié)的風(fēng)控操作要點(diǎn)

?  定期或非定期對(duì)影響貸款安全的相關(guān)因素跟蹤檢查

?  借款人

?  保證人

?  抵（質(zhì)）物

4. 貸后評(píng)估環(huán)節(jié)的風(fēng)控操作要點(diǎn)

?  收集相關(guān)信息

?  定量定性分析

?  對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)作出評(píng)價(jià)

?  貸后檢查五級(jí)分類

5. 預(yù)警報(bào)告環(huán)節(jié)的風(fēng)控操作要點(diǎn)

?  發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)

?  核實(shí)預(yù)警信號(hào)

?  快速逐級(jí)報(bào)告

?  提供風(fēng)險(xiǎn)措施依據(jù)

6. 制定策略環(huán)節(jié)的風(fēng)控操作要點(diǎn)

?  將到期正常貸款防范措施和策略

?  風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的問題貸款防范措施和策略

?  已逾期的不良貸款防范措施和策略

7. 貸款收回環(huán)節(jié)的風(fēng)控操作要點(diǎn)

?  貸款償還可能性的分析

?  通知借款人還款

?  簽訂并監(jiān)督還款計(jì)劃

?  監(jiān)督收貸

8. 監(jiān)督檢查環(huán)節(jié)的風(fēng)控操作要點(diǎn)

?  貸后管理過程的監(jiān)督檢查

?  制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查

?  貸款處理方案落實(shí)情況的監(jiān)督檢查

三.貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的案例分析

1.     直接催收的技巧與法律法規(guī)

?  訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)案例解析

?  催收方式風(fēng)險(xiǎn)案例解析

?  催收主體風(fēng)險(xiǎn)案例解析

?  超時(shí)效補(bǔ)救風(fēng)險(xiǎn)案例解析

2.     協(xié)議處置的技巧與法律法規(guī)

?  流質(zhì)條款陷阱

?  抵債資產(chǎn)處置的時(shí)間陷阱

?  抵（質(zhì)）押變賣的真空陷阱

3.     借新還舊的技巧與法律法規(guī)

?  保證人風(fēng)險(xiǎn)

?  擔(dān)保物風(fēng)險(xiǎn)

4.     實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的技巧與法律法規(guī)

?  后順位物權(quán)與優(yōu)先物權(quán)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

?  物保與人保并存償還順位的風(fēng)險(xiǎn)

?  租賃權(quán)與抵押權(quán)沖突的風(fēng)險(xiǎn)

?  共有物抵押的風(fēng)險(xiǎn)

?  保證金質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)

5.     法院訴訟的技巧與法律法規(guī)

?  抵押物查封風(fēng)險(xiǎn)

?  擔(dān)保物權(quán)人申請(qǐng)直接參與執(zhí)行分配

6.     不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的法律法規(guī)

?  不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的法律風(fēng)險(xiǎn)

?  不良資產(chǎn)單戶轉(zhuǎn)讓的法律風(fēng)險(xiǎn)

7.     貸款損失稅前扣除的法律法規(guī)

?  保留催收證據(jù)

?  司法追索

?  資產(chǎn)損失確定證據(jù)

四.貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的具體操作

1．財(cái)務(wù)狀況的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

1)     流動(dòng)性差

2)     貿(mào)易過度

3)     過度借貸

4)     融資失衡

5)     異常好的業(yè)績

2．賬戶記錄的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

1)     財(cái)務(wù)透明度低

2)     賬戶異常

3)     過度擴(kuò)張

3. 管理狀況的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

1)     舞弊 / 監(jiān)督機(jī)構(gòu)的調(diào)查 / 訴訟

2)     管理層 / 股東的頻繁更替

3)     管理層個(gè)人行為

4)     爭端.訴訟

4. 運(yùn)作情況的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

1)     集中度過高

2)     過度投機(jī)

3)     環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

4)     生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

5. 市場狀況的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

1)     產(chǎn)品生命周期短

2)     價(jià)格戰(zhàn)

3)     監(jiān)管變化

6. 產(chǎn)業(yè)狀況的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

1)     產(chǎn)能過剩

2)     政府過度干預(yù)

3)     產(chǎn)業(yè)預(yù)期發(fā)展

課程總結(jié)